7 ошибок, лишающих страховой защиты в Таиланде

Страховка в Таиланде обычно не подводит в момент покупки — она отказывает при обращении за выплатой, и часто по неочевидной причине. Это касается всех: работающих экспатов, пенсионеров на долгосрочных визах и семей, переехавших в страну насовсем. Типичная ситуация: после аварии на скутере человек предъявляет в больнице полис, но выясняется, что покрытия нет — не из-за самого происшествия, а из-за того, что в правах не было разрешения на управление мотоциклом. Ниже разобраны семь распространённых ошибок, которые лишают страховой защиты.

Алкоголь, наркотики и опасные занятия

Практически все полисы, включая тайские автостраховки и международные медицинские планы, исключают случаи, связанные с опьянением. Если после аварии анализ крови покажет превышение законного лимита в 50 мг% (примерно 0,5 промилле), страховая может отказать в выплате, даже если алкоголь напрямую не был причиной происшествия. Одной кружки пива перед поездкой бывает достаточно.

Вторая по частоте причина отказа — занятия, прямо исключённые из полиса. Самый яркий пример: управление мотоциклом без действительных прав (национальное удостоверение с категорией «мотоцикл» и международное водительское разрешение либо тайские права). Отказ в выплате также грозит, если вы без шлема, на слишком мощном двигателе или в состоянии опьянения. Другие популярные активности под собственным риском: дайвинг глубже сертифицированной отметки (для PADI Open Water — 18 метров), спарринг по тайскому боксу (считается контактным спортом), банджи-джампинг, несертифицированное скалолазание и управление гидроциклом без лицензии. Лечение последствий даже одной аварии на скутере в частной клинике может стоить от 70 000 до 2 миллионов бат — полис при этом не покроет расходов, если вы нарушили условия.

Нераскрытые заболевания и ошибки в анкете

Медицинская страховка строится на принципе «полного доверия». Если вы не указали в заявлении прошлый диагноз, операцию или приём лекарств, страховщик вправе признать весь договор недействительным — и отказать в любой выплате. В ловушку попадаются из-за, казалось бы, мелочей: нелеченое повышенное давление, старая травма колена, короткий курс антидепрессантов много лет назад. Это касается не только основного застрахованного, но и всех членов семьи по одному полису. Страховая может запросить полную медицинскую историю уже после наступления страхового случая, поэтому безопаснее сообщать обо всех состояниях сразу, даже если вы считаете их незначительными.

Смена места жительства и перерывы в оплате

Стоимость и условия международного полиса привязаны к заявленной стране проживания. Если вы переехали в другую страну или проводите за границей больше оговорённого срока (обычно лимит — до 180 дней в году), не уведомив страховщика, покрытие может быть изменено или аннулировано. Это частая проблема тех, кто живёт на два дома: зимует в Таиланде, а лето проводит на родине. Некоторые международные страховки, например планы Cigna Global с опцией Close Care, учитывают такой график и покрывают до 180 дней в году в стране происхождения без потери защиты.

Пропуск платежа по страховке тоже ведёт к серьёзным последствиями. Даже при возобновлении полиса компания потребует новую анкету и заново откроет период ожидания по предсуществующим заболеваниям (часто 2–4 года). Непрерывность и скидки за безаварийность теряются. На семейном полисе это касается сразу всех его участников.

Плановые процедуры без предварительного согласования

Экстренная помощь обычно покрывается немедленно. Но если речь идёт о заранее запланированном лечении — замене сустава, удалении катаракты, плановых кардиологических вмешательствах, МРТ или КТ по назначению врача, — большинство страховщиков требуют преавторизацию до начала приёма. Оплата лечения, проведённого без одобрения, может быть отклонена, даже если сама процедура входит в программу покрытия. Это одна из самых недооценённых причин отказа, когда страхователь уверен, что полис сработает.

Визовые требования и прекращение действия полиса

Долгосрочные визы Таиланда предъявляют собственные требования к страховке. Для Non-Immigrant O-A (однолетняя пенсионная виза) необходимо стационарное и амбулаторное покрытие от 3 миллионов бат в год, включая COVID-19. Для O-X (10-летняя виза) — минимум 400 000 бат стационарно и 40 000 бат амбулаторно. Для Long-Term Resident (LTR) — от $50 000, либо банковский депозит на $100 000. Иммиграционная служба проверяет наличие действующей страховки не только при подаче, но и при каждом ежегодном продлении. Если полис прекратился, это грозит проблемами с визой. Некоторые международные страховщики (в частности, Cigna Global) выпускают сертификаты для иммиграции и предлагают планы, покрывающие суммы выше минимальных порогов — такие программы подходят и для выполнения визовых требований.

Будьте вы на пенсионной визе, рабочем контракте или в отпуске с семьёй — правильная страховка в Таиланде определяется тем, насколько ваш реальный образ жизни совпадает с условиями договора. Проверьте эти семь пунктов, чтобы не оказаться с отказом в самый неподходящий момент.

Источник: https://thethaiger.com/guides/best-of/health/7-things-void-health-insurance-thailand